Avant d’acquérir un nouvel appartement ou une nouvelle maison, il faut définir son budget immobilier. Cela est nécessaire puisque l’achat d’un nouveau logement constitue un financement important qui s’accompagne généralement d’un emprunt à long terme. Pouvoir estimer ses capacités à rembourser est utile pour mieux cibler les offres immobilières adaptées à ses frais.
Simuler son reste à vivre avant de faire un emprunt
Faire une simulation de crédit est essentiel avant de passer auprès d’une agence immobilière. Cette étape permet d’estimer le budget nécessaire pour financer une maison ou un appartement. Il faut que le client connaisse le montant maximum qu’il peut emprunter en fonction de ses revenus et de ses charges. Son emprunt ne doit pas venir compromettre son confort et celui de sa famille. Il doit être capable de payer ses charges courantes, aussi s’occuper de la nourriture, de l’habillement, etc. C’est pour cette raison que les banques ont fixé le taux d’endettement maximum à 33 % des revenus du débiteur. Le reste à vivre constitue un critère important pris en compte par les banques avant d’accorder un crédit immobilier. Pour déterminer son reste à vivre, il suffit d’additionner ses charges, les crédits, assurances emprunteur, et éventuellement les pensions alimentaires, et de diviser le total obtenu par le montant de ses revenus.
Les éléments pris en compte par les créanciers
Avant d’octroyer un crédit immobilier, les banques se pencheront sur certains éléments. Les revenus réguliers constituent le premier critère d’accès au prêt immobilier. Ils correspondent aux salaires nets hors primes, à 70 % des revenus locatifs et à la pension alimentaire reçue. Les charges périodiques du foyer sont prises en compte, tout comme les pensions alimentaires versées. On retrouve également les mensualités de remboursement du crédit immobilier et le coût de l’assurance emprunteur déterminé à partir de la simulation crédit immobilier, de même pour les divers crédits en cours : crédit auto, prêts à la consommation. Le dernier élément est le montant de l’apport personnel. Il s’agit d’une somme versée par le débiteur et qui représente généralement 10 % à 25 % du capital emprunté. Un bon apport personnel constitue un point positif pour le débiteur puisque les banques apprécient l’effort d’épargne dont il fait preuve. Il pourra bénéficier d’un taux plus avantageux, d’un emprunt plus conséquent et d’une meilleure chance que sa demande de crédit soit acceptée.
Les documents à fournir lors de la demande de crédit immobilier
Lors de la constitution du dossier, le débiteur doit fournir une pièce d’identité en cours de validité, un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois et un justificatif de la situation familiale. Il devra également fournir ses deux derniers avis d’imposition, ses trois derniers relevés bancaires pour chaque compte en sa possession et tout justificatif relatifs à l’apport personnel. Les justificatifs de revenus comme les bulletins de salaire, le contrat de travail ou le chiffre d’affaires sont nécessaires. Il sera également indispensable que le client présente au banquier tous les documents relatifs au bien immobilier en cours d’acquisition et qui sera financé par le prêt immobilier.
